金融とは、「お金の融通」を意味し、資金を必要とする人や企業と、資金を持っている人や企業の間でお金をやり取りする仕組みのことです。現代社会では、金融は経済活動を支える不可欠なインフラとなっています。
金融の役割
金融の主な役割は次の通りです。
- 資金の仲介：資金の余剰がある家計や企業から、資金を必要とする主体へお金を流す。
- 決済機能の提供：現金以外の手段（預金、クレジットカードなど）を通じた支払いを可能にする。
- リスクの分散と移転：保険や投資商品を通じて、経済活動にともなうリスクを軽減・移転する。
- 経済の安定化：金融政策や信用調整を通じて景気や物価の安定に貢献する。
経済全体の効率的な資源配分と安定を担っています。
直接金融と間接金融
金融の仕組みは、「直接金融」と「間接金融」に分けられます。
- 直接金融：
資金を必要とする企業や政府が、株式や債券などを発行して、投資家から直接お金を集める方法。証券市場での取引が中心です。 - 間接金融：
銀行などの金融機関が、預金者から集めたお金を企業などに貸し出す仕組み。貸出や融資を通じて資金が移動します。
直接金融は企業の資金調達の自由度を高めますが、リスクは投資家が直接負うことになります。一方、間接金融は金融機関がリスクを一部吸収するため、安定的な取引が可能です。
金融機関のはたらき
金融機関は、金融の円滑な運営を担う組織です。主に以下の機能を果たします。
- 資金の仲介：預金を受け入れ、貸出を行うことで資金の流れを生み出す。
- 決済の円滑化：現金以外の手段（預金振込、クレジットカードなど）による決済を提供。
- 信用の創造：貸出によって市場に新たな貨幣的価値を生み出す（後述）。
- リスク管理：ローン審査や保険引受けなどを通じて、金融取引に伴うリスクを管理する。
これらの活動により、経済活動の潤滑油としての役割を果たしています。
金融機関の種類
金融機関には、さまざまな種類があります。目的や機能によって分類されます。
- 銀行（普通銀行、地方銀行、ネット銀行など）
- 信託銀行：資産運用や相続関連の業務を行う
- 信用金庫・信用組合：地域の中小企業や個人向けの金融サービスを提供
- 証券会社：株式・債券などの売買や、資金調達のサポート
- 保険会社：生命保険や損害保険を通じてリスク移転を提供
- 消費者金融・クレジット会社：個人向け融資やクレジット機能の提供
- 中央銀行（日本銀行）：通貨の発行、物価の安定、金融政策の運営を担当
金融機関の多様性により、さまざまなニーズに応じた資金の流通が可能になります。
銀行の業務
銀行は金融の中心的存在であり、以下のような業務を担っています。
- 預金業務：個人や企業から預金を受け入れる（普通預金、定期預金など）
- 貸出業務：集めた預金をもとに企業や個人に資金を貸し出す（住宅ローン、事業融資など）
- 為替業務：振込、送金、外貨両替などの決済手段を提供
- 投資信託や保険の販売：金融商品の窓口として機能するケースも多い
銀行は、これらの業務を通じてお金の流れを媒介し、経済の基盤を支えています。
銀行の信用創造
信用創造とは、銀行が貸出を通じて預金を新たに生み出すしくみのことを指します。
たとえば、ある人が100万円を銀行に預け、銀行がそのうちの90万円を別の人に貸し出すと、その90万円は別の預金として他の口座に記録されます。このようにして、実際の現金以上の資金が経済の中で流通するようになります。
このメカニズムは、中央銀行の管理のもとで行われており、過度な信用創造がバブルや金融危機の原因とならないよう、規制が設けられています。
信用経済（クレジットカード、小切手、手形）
現代経済では、現金に頼らない「信用による支払い」が重要な役割を果たしています。
- クレジットカード：個人の信用に基づいて支払いを一時的に肩代わりし、後払いする仕組み
- 小切手：預金者が銀行に支払いを委託する文書。支払いは受取人が銀行で現金化することで完了する
- 手形：将来の一定期日に支払いを約束する証書で、商取引でよく使われる
これらの信用取引は、現金を介さずに経済活動をスムーズに行う手段として、現代の金融インフラに欠かせない存在となっています。
中央銀行と金融政策
金融の全体を統括するのが中央銀行（日本では日本銀行）です。中央銀行の主な役割は以下の通りです：
- 通貨の発行：唯一の紙幣発行機関
- 物価と金利の安定：金融政策を通じてインフレやデフレの抑制
- 民間銀行の監督と資金供給：必要に応じて金融機関に資金を貸し出し、流動性を維持
金融政策には、政策金利の調整、公開市場操作、準備率の変更などが含まれます。経済全体の安定を目的に、中央銀行は極めて重要な役割を担っています。
金融の仕組みを理解することは、経済の流れを読み解く基本になります。お金がどのように動き、誰の手によって支えられているのかを知ることで、日々の生活や将来の選択にも役立つ視点が得られるはずです。
